上 月 底 保 險 索 償 投 訴 局 踢 爆 ， 原 來 部 分 醫 療 保 單 隱 藏 魔 鬼 條 款 ， 讓 保 險 公 司 有 最 終 決 定 權 ， 甚 至 可 凌 駕 醫 生 意 見 ， 判 斷 投 保 人 應 否 入 院 接 受 治 療 。 換 句 話 說 ， 買 了 醫 療 保 險 亦 分 分 鐘 冇 得 賠 。
事 實 上 ， 坊 間 的 醫 療 保 險 參 差 不 齊 ， 本 刊 找 來 專 家 教 路 ， 避 開 重 重 陷 阱 ， 嚴 選 最 強 醫 保 。
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自 魔 鬼 條 款 爆 出 後 ， 全 城 嘩 然 ， 有 醫 生 直 指 保 險 公 司 越 俎 代 庖 ， 剝 削 病 人 權 益 。 而 保 險 界 亦 議 論 紛 紛 ， 一 名 保 險 代 理 說 ： 「 我 都 唔 知 係 邊 間 咁 衰 ， 而 家 搵 行 家 八 緊 ， 希 望 搵 出 元 兇 ！ 」
上 月 底 ， 本 刊 就 魔 鬼 條 款 向 十 六 家 保 險 公 司 查 詢 ， 惟 至 本 週 二 截 稿 日 為 止 ， 只 收 到 近 半 數 回 覆 ， 全 部 強 調 在 審 核 索 償 個 案 時 ， 會 以 主 診 醫 生 的 意 見 為 依 歸 。 但 本 刊 仔 細 查 看 ， 發 現 其 中 兩 家 回 覆 本 刊 的 保 險 公 司 ， 藍 十 字 及 永 明 金 融 ， 皆 在 其 保 單 內 寫 上 有 最 終 決 定 權 的 疑 似 條 款 。
近 年 公 營 醫 療 不 勝 負 荷 ， 頻 頻 發 生 醫 療 事 故 。 病 人 想 入 私 家 醫 院 住 得 安 心 一 點 ， 還 是 趁 早 買 醫 保 傍 身 。
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萬 利 理 財 總 裁 張 佩 儀 說 ： 「 其 實 好 多 保 險 公 司 都 有 類 似 條 文 ， 無 非 為 咗 保 障 自 己 啫 ！ 」 由 於 魔 鬼 條 款 始 終 是 白 紙 黑 字 ， 無 論 保 險 公 司 行 使 與 否 ， 風 險 皆 由 投 保 人 一 力 承 擔 ， 即 使 可 向 保 險 索 償 投 訴 局 求 助 ， 始 終 麻 煩 多 多 ， 「 買 得 醫 療 保 險 ， 有 起 事 上 嚟 ， 梗 係 想 賠 錢 又 快 又 容 易 啦 ！ 次 次 搞 一 大 輪 ， 真 係 會 嘔 血 ！ 」
因 此 拍 板 投 保 前 ， 必 須 認 真 審 視 保 單 條 款 ， 以 免 誤 踩 地 雷 。 在 芸 芸 十 六 家 保 險 公 司 之 中 ， 張 佩 儀 屬 意 專 攻 醫 療 保 險 的 公 司 ， 規 模 較 大 的 有 保 柏 及 藍 十 字 等 ， 「 始 終 佢 哋 會 比 較 在 意 啲 客 ， 索 償 程 序 都 做 得 比 較 好 。 」 當 中 尤 以 保 柏 更 勝 一 籌 ， 皆 因 其 發 言 人 咬 牙 切 齒 ， 講 明 其 保 單 不 含 魔 鬼 條 款 ， 投 保 人 可 鬆 一 口 氣 。
根 據 ○ 七 年 的 數 字 ， 本 港 的 個 人 醫 療 保 險 計 劃 ， 約 有 一 百 八 十 萬 名 客 戶 ， 滲 透 率 只 有 兩 成 二 ， 增 長 空 間 極 大 。
因 此 ， 一 眾 保 險 公 司 推 出 不 同 名 目 的 醫 保 ， 例 如 有 儲 蓄 成 分 ， 又 有 保 費 回 贈 等 ， 總 之 五 花 八 門 ， 花 多 眼 亂 。 但 講 到 底 ， 最 緊 要 是 保 額 是 否 足 夠 ， 還 要 重 點 留 意 保 單 條 款 中 ， 關 於 賠 償 細 節 的 字 眼 。
魔 鬼 1 ︰ 每 症 的 定 義
保 柏 近 年 在 香 港 積 極 擴 張 ， 去 年 新 造 保 單 增 加 七 成 半 ， 總 客 戶 人 數 超 過 十 八 萬 人 。 （ 歐 陽 江 攝 ）
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以 滙 豐 的 摯 關 懷 基 本 計 劃 為 例 ， 一 名 四 十 歲 非 吸 煙 男 性 ， 每 年 保 費 約 二 千 四 百 元 ， 若 須 入 院 接 受 一 項 繁 複 的 手 術 ， 每 症 最 高 賠 償 限 額 為 三 萬 六 千 元 。 所 謂 每 症 ， 即 假 設 病 人 因 心 臟 病 入 院 ， 做 了 三 次 手 術 才 痊 癒 ， 這 三 次 手 術 合 共 的 賠 償 額 ， 亦 只 有 三 萬 六 千 元 。 但 保 柏 的 卓 康 健 計 劃 三 ， 同 一 位 男 士 ， 每 年 保 費 僅 二 千 三 百 元 ， 保 費 平 一 百 元 外 ， 賠 償 更 以 每 次 手 術 計 ， 最 高 三 萬 一 千 五 百 元 。 換 言 之 ， 若 做 三 次 手 術 ， 加 起 來 的 最 高 賠 償 金 額 ， 高 達 九 萬 四 千 五 百 元 。
正 因 「 每 症 」 和 「 每 次 手 術 」 的 分 別 ， 實 際 保 額 可 相 差 三 倍 ， 張 佩 儀 坦 言 ： 「 所 以 真 係 要 睇 清 楚 條 款 點 寫 。 我 睇 過 咁 多 醫 保 計 劃 ， 有 啲 真 係 好 離 譜 ， 例 如 定 明 每 年 最 高 賠 償 額 加 埋 得 十 幾 萬 ， 所 有 嘢 加 埋 得 十 幾 萬 喎 ， 做 一 次 大 手 術 就 冇 晒 啦 ！ 」
魔 鬼 2 ︰ 手 術 評 級
盧 小 姐 不 滿 友 邦 賠 償 太 少 ， 一 連 投 訴 兩 次 亦 遭 對 方 駁 回 ， 大 感 無 奈 。 （ 廖 健 昌 攝 ）
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另 一 邊 廂 ， 保 險 公 司 或 會 將 不 同 手 術 按 難 度 分 類 ， 手 術 愈 簡 單 ， 賠 償 限 額 愈 低 。 然 而 手 術 難 度 如 何 ， 有 時 會 掀 起 爭 拗 。 任 職 視 光 師 的 盧 小 姐 ， ○ 七 年 底 為 年 近 六 十 的 母 親 驗 眼 時 ， 發 現 她 患 上 黃 斑 點 退 化 症 ， 不 做 手 術 根 治 的 話 ， 隨 時 可 以 致 盲 ， 故 安 排 母 親 入 住 法 國 醫 院 接 受 手 術 ， 單 計 手 術 費 一 萬 五 千 元 。
其 後 她 替 母 親 向 友 邦 保 險 索 償 醫 療 使 費 ， 不 料 對 方 將 該 手 術 列 為 最 低 等 級 ， 僅 賠 五 千 元 。 「 我 睇 過 份 等 級 表 ， 原 來 友 邦 將 呢 種 手 術 ， 定 義 同 吹 沙 入 眼 的 治 療 差 唔 多 。 」 若 買 了 價 錢 稍 貴 的 保 柏 計 劃 ， 則 起 碼 賠 九 千 元 。
目 前 市 場 上 僅 有 小 量 不 將 外 科 手 術 劃 分 等 級 的 保 險 計 劃 ， 如 靈 利 保 的 醫 療 保 險 計 劃 ， 惟 賠 償 金 額 較 少 ， 以 最 平 的 計 劃 一 來 說 ， 每 年 只 可 索 償 二 萬 五 千 元 手 術 費 ， 故 僅 適 合 年 紀 較 輕 ， 較 低 機 會 做 大 型 手 術 的 人 士 投 保 。
為 解 決 賠 償 不 足 問 題 ， 保 險 公 司 會 游 說 投 保 人 每 年 多 付 數 百 元 ， 購 買 額 外 的 附 加 保 障 ， 當 基 本 計 劃 的 保 額 用 盡 後 ， 可 額 外 再 索 取 七 成 至 八 成 賠 償 。 惟 部 分 附 加 保 障 的 條 款 甚 辣 ， 例 如 國 衛 的 真 智 安 心 保 險 計 劃 ， 投 保 人 須 住 院 四 個 月 以 上 ， 才 可 行 使 附 加 保 障 ， 而 保 柏 卻 無 類 似 的 限 制 ， 靈 活 得 多 。
總 括 而 言 ， 本 刊 比 較 了 十 多 間 保 險 公 司 的 醫 療 保 險 計 劃 ， 結 論 是 保 證 永 久 續 保 的 保 柏 最 為 全 面 。
ps:cpoy 一周刊
